X 已推出 X Money，而最吸引我的一点是：他们承诺为你的存款支付 6% APR。当前，高收益储蓄账户和货币市场基金的利率仅为 3.75% 至 4%，相比之下，回报率实现了大幅跃升。
我总是尽量让应急储备金和其他必须以现金形式持有的资金获得尽可能高的收益，并且经常比较各家利率。我见过一些利率高于 4% 的宣传方案，但它们通常要求从工资中直接存款，或者设定了一些交易活动要求。例如，波特兰 here 的一家银行会为你的资金提供 4.25% 的利率，但你必须设置工资直接存款，并且每月至少使用借记卡进行 10 笔交易；而且我认为这些交易的总额还必须达到某个标准。为了多出的 .25%，这或许值得，但这样你就得放弃返现信用卡提供的 2% 回报。当然，如果你一个月内没有完成 10 笔交易，利率就会降至几乎为零。
当我看到 X 正在提供 6% 时，我惊得眼珠子都快掉出来了。
但随后我又深入研究了一番。
糟糕的花生酱
首先，X 不是一家受 FDIC 承保的银行。在这种情况 下，存款会纳入 IntraFi ICS cash sweep 计划。X 可以将你的资金分散到多家受 FDIC 承保的银行；据其称，每个所有权类别最多可获得合计 $10 million 的 FDIC 承保额度。
所以，理论上，是的，你确实受到了保障，但是……我通常就讨厌这种隔了一层的关系，而且当它采用所谓的“把花生酱分散到多家银行”的方案时，我更加讨厌。我们刚刚就此事吸取了教训：Yotta 银行储户损失了 $90 million。这或许不完全是同一回事，但其中的复杂性已经足以让我觉得它不可取。
还有一个问题：当 X 支付 6% 的收益时，它究竟是怎么赚钱的？各家银行会为了十分之一个百分点展开激烈竞争。X 真的在金融方面做了一些极其有创意的事情，让它能够比所有人都多支付整整 1.5% 到 2% 吗？那可不是小数目。金融领域的超级创意让我感到不安。
您的来电对我们很重要……
我最近读到过这样一件事：有人因为想要更高的收益率，把钱存入了 Goldman Sachs Marcus 账户。钱是从她的支票账户转过去的。几个月后，她换了银行，并关闭了那个支票账户。那之后又过了几个月，她试图从 GS Marcus 提款，却发现提款极其困难。
每次她尝试连接一个新的银行账户，都会被标记为涉嫌欺诈。她花了无数个小时打电话，试图联系上能够解决此事的人，期间还得应付一大群只会照本宣科的基层职员。
我几乎可以保证，X 的客服部门高度自动化、人手不足，而且很难联系上，因为……它就是 X。如果我现在的货币市场账户出了问题，我可以预约当地 Schwab 网点，和我的银行客户经理面对面把问题解决掉；我喜欢这一点。
算不过账的小字条款
现在来看看这笔账。X 仅在两种情况中的一种下为账户提供 6% 的利率，而这两种情况都附带细则。
第一种情况是，你每月至少直接存款 $1,000。对于一个不能用来支付房贷或车贷的账户来说，这是很高的门槛。请记住，“直接存款”不是“转入”，而是“来自你的工资”（他们甚至明确指定了工资对应的 ACH 代码）。所以，符合条件的并不是那些把资金四处转移的富裕退休人士，而是正值工作年龄的成年人；对他们而言，$1000 大概是一笔不小的金额。我想你当然可以先转入再转出，但那样的话，你在这里真的能存下足够多的钱，以至于利率会产生实质性差异吗？
另一种选择是，成为至少 Premium X 级别的订阅者，即可在没有直接存款的情况下获得该利率。如果你已经是订阅者……好吧，先打住，谁来为 X 付费？不过话说回来，这需要每年 $360。
因此，按 6% 的利率计算，你前 $6,000 存款带来的收益实际上正好被抵消掉了（$6000 的 6% 是 $360），因为这笔费用正是你为享有把钱存在那里的特权而支付的。
我刚用 Google 搜了一下，找到不少“限时”4.25%，甚至 4.4% 的 HYSAs。假设你的钱能获得 4% 的利率。
所以，来比较一下：
将 $10,000 存入利率为 4% 的 HYSA = $400/年
将 $10,000 存入 X Money，按 6% 计算 = $600 – $360 X Premium = $240。
事实上，你必须把 $18,000 存入 X Money，才能获得与存入利率为 4% 的 HYSA 或高收益支票账户时相同的收益金额。
现在，如果你的应急基金超过这个数额，当然，X 就能实现盈亏平衡。但有多少人会把这么多现金留作应急基金呢？如果你确实这么做当然很好，但等到 X 变得划算时，许多人已经备足了 3 to 6 months 的基本生活开支，应该把这笔钱投入 Roth IRAs 等更长期的递延纳税投资。或者至少把其中一部分闲置在 CD 中，以争取更高的利率，这样一来，“X 能实现盈亏平衡”所需的金额就会更高。
再加上再来一个 Yotta 的风险、出了问题后必然要经历的麻烦，以及这笔交易本身的结构……这 6% 并没有那么诱人。
原文链接：https://lowendbox.com/blog/should-you-give-x-your-money-for-a-fat-6-apy-read-the-fine-print/